La cláusula de asegurados múltiples es una disposición crucial en los seguros de ingeniería y todo riesgo en construcción que permite que varias partes con intereses en un mismo proyecto (como dueños, contratistas y subcontratistas) estén cubiertas bajo una única póliza. Esta cláusula trata a cada asegurado de forma independiente, como si tuviera su propia póliza, pero sin aumentar el límite total de la cobertura. Su objetivo principal es simplificar la gestión de seguros, evitar vacíos en la cobertura y reducir disputas entre las partes en caso de un siniestro.

Puntos Claves:

• Póliza Única para Varios Intereses: Todas las partes de un proyecto están protegidas bajo una sola póliza, lo que evita la necesidad de que cada entidad contrate su propia cobertura.

• Independencia de Cobertura: La protección de un asegurado no se ve afectada por los errores o acciones de otro co-asegurado. Por ejemplo, si el error de un subcontratista anula su propia cobertura, la protección del contratista principal permanece intacta.

• Sin Aumento del Límite: Aunque la cobertura se aplica de forma independiente a cada asegurado, el límite máximo de indemnización de la póliza no cambia. No se multiplica por el número de partes aseguradas.

¿Por qué se utiliza?

Esta cláusula es fundamental en proyectos de ingeniería y construcción debido a sus beneficios:

1. Simplificación Administrativa: Reduce la complejidad de gestionar múltiples pólizas.

2. Protección de la Cobertura: Elimina el riesgo de que la póliza de un asegurado no pague debido a las acciones de otra parte.

3. Prevención de Litigios: Al estar todos bajo la misma póliza, se reduce la probabilidad de disputas legales entre las partes involucradas. La aseguradora puede indemnizar a la parte afectada sin tener que determinar la responsabilidad entre los co-asegurados.

La Referencia a Excluir Parte 7.

La Parte 7 de las cláusulas LEG es una exclusión que establece que la póliza no cubrirá los costos de reparación o reemplazo de una parte del proyecto que sea defectuosa por diseño, material o mano de obra. En otras palabras, evita que el seguro pague por lo que se considera un costo de "rectificación" de un error inherente al proyecto.

Al excluir esta parte, la póliza amplía su cobertura para incluir los daños que son una consecuencia directa de un defecto, incluso si el daño ocurre en la propia parte defectuosa. Esto significa que el seguro podría cubrir los costos de reparar el daño causado por un defecto (por ejemplo, una inundación por una tubería defectuosa), e incluso el costo de reemplazar la propia tubería, dependiendo de cómo se interprete la póliza. La exclusión de la Parte 7 busca dar una cobertura más amplia y completa.

Aplicación en Chile

Las cláusulas LEG no se aplican de forma idéntica en Chile, sino que sirven como una base que se adapta al marco legal y las prácticas locales:

• Adaptación a la CMF: Las pólizas chilenas de seguros de ingeniería, conocidas como "Todo Riesgo Construcción" (TRC), toman las cláusulas LEG como modelo y las ajustan a la normativa de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

• Principios Fundamentales: La esencia de la cláusula de asegurados múltiples, la independencia de cobertura y el principio de indemnización por daño consecuencial, se mantienen y respetan en las pólizas locales.

• Cobertura de Defectos: Las pólizas chilenas también contienen exclusiones para defectos de diseño o construcción, adhiriéndose al principio de que el seguro debe cubrir el daño accidental que surge de un evento, no los costos de corregir un error inherente al proyecto.

En resumen, las cláusulas LEG son un estándar global que se ha adaptado exitosamente al mercado chileno, manteniendo sus principios fundamentales mientras se ajustan a la regulación y las necesidades del país.