¡No lo haga! Deje de contratar seguros de VIDA Nominados: La ineficiencia que pone en riesgo su contrato minero.
Seguro Innominado en Minería: La Solución a la Rotación de Personal y el Riesgo de Demanda.
El seguro de accidentes personales ha evolucionado hace un tiempo, pero muchas empresas en el sector minero aún optan por las antiguas pólizas de Vida y Accidentes Nominadas.
El Propósito del Seguro y la Responsabilidad del Mandante.
El objetivo primordial de una minera o mandante al exigir este seguro a sus contratistas es transferir el riesgo de indemnización civil derivado de accidentes laborales. Al hacerlo, protegen su patrimonio de posibles demandas.
Como "padre de familia", el mandante tiene la responsabilidad de fiscalizar que las pólizas contratadas por sus empresas de servicio:
Estén vigentes y con pagos al día.
Cubran efectivamente a todos los trabajadores, sean estos dependientes o subcontratados.
Estén alineadas con el cumplimiento de las leyes sociales y contratos laborales del personal.
Póliza Nominada: La Ineficiencia ante la rotación de personal.
La póliza Nominada es el modelo tradicional y exige a la empresa contratista:
Declarar correctamente la actividad y el riesgo asociado.
Elaborar una lista (nómina) del personal asegurado, detallando rut y nombre completo.
El problema crucial de este sistema se manifiesta con la rotación de personal:
Inseguridad en la etapa de contratación e incorporación de personal:
Si un trabajador es despedido y uno nuevo es contratado, la incorporación a la cobertura del nuevo empleado a la póliza no es automática. La empresa debe solicitar a la aseguradora la actualización de la nómina. Este proceso, si se olvida o se retrasa, deja al nuevo personal completamente desprotegido (y a la empresa más aún).
Para empresas con alto movimiento de personal, el riesgo de operar con personal no cubierto es constante, haciendo que la póliza nominada sea una herramienta de gestión de riesgo ineficaz.
El Seguro Innominado: Cobertura Automática y Flexible.
El factor de ineficiencia de la póliza nominada ha impulsado la adopción de una solución que ofrece versatilidad y seguridad: La cláusula Innominada.
Actualmente, esta modalidad es solicitada por mandantes claves como Codelco.
La póliza Innominada elimina la necesidad de tener que ir actualizando la nómina de trabajadores asegurados, en su lugar, la empresa contratista solo debe indicar:
La actividad a desarrollar.
El riesgo o entorno de la actividad.
El número total de empleados contratados por la empresa (operarios, administrativos, gerentes, todos.).
¿Por qué entrega mayor cobertura?
Integración Automática: La cláusula Innominada integra automáticamente a cualquier nuevo trabajador como asegurado siempre y cuando exista un vínculo laboral (contrato fijo, indefinido, u honorario).
Simplificación Operativa: La empresa se libera de la obligación de actualizar la nómina ante cada movimiento de personal.
La Obligación de Notificación (Gestión del Riesgo).
Aun siendo innominada, la póliza exige un control sobre el riesgo. La empresa debe informar a la aseguradora y actualizar el número total de trabajadores si la dotación aumenta en más del 5%-10% de lo declarado originalmente.
Esta obligación de informar, incluso en una póliza innominada, se fundamenta en el Artículo 526 de la Ley 20.667 de Seguros, que requiere que el asegurado notifique cualquier alteración del riesgo original. Un aumento significativo de personal (ej., de 200 a 300 trabajadores) representa un aumento claro del riesgo y puede implicar un ajuste en la prima.
Para garantizar que la cobertura sea siempre suficiente, se recomienda cotizar inicialmente con un margen del 10% al 20% sobre la dotación de personal actual, y revisar y ajustar este porcentaje en cada renovación.
Conclusión:
La migración de la póliza nominada a la Innominada es esencial para las empresas que prestan servicios en minería, ya que permite una gestión de riesgo más sólida, eficiente y moderna. Al exigir activamente esta cláusula, los mandantes aseguran la protección de su patrimonio y, lo más importante, garantizan el respaldo financiero y la seguridad de cada trabajador subcontratado.
Leer:
Seguros de vida modalidad protección financiera.
